商行联盟史跃峰:中小银行混沌中生存

  按:2019年6月20日召开的山东城商行联盟成员行年度零售联席会上,商行联盟董事长史跃峰出席会议并就中小银行数字化零售转型发表演讲。他从当前中小银行的经营环境、数字化转型路径以及融入金融科技共享合作平台几个方面提出了自己的见解,得到与会成员行领导和专家的高度共鸣。

  今天我们在这里召开“新生态、新零售、新发展”山东城商行联盟成员行零售联席会。每一次零售联席会都是一个开放交流的平台,来自不同层面的专家在这个平台上贡献见解和经验,能够碰撞出许多思想的火花,希望这一次会也是如此。会议开始之前,我向大家做一些务虚的认识分享,算作抛砖引玉。

  一、中小银行:混沌中生存

  现在银行的中高层,特别是关心银行发展战略和生存状态的中高层都非常焦虑,感觉压力非常大,特别是在座的中小银行中层和高管尤其如此。大家的焦虑和压力不只来源于现在较高的信用风险,不良贷款侵蚀了中小银行大量利润,更大的焦虑和压力来自于互联网在经济社会和百姓生活的渗透度越来越高,A(人工智能)、B(区块链)、C(云服务)、D(大数据)以及 5G、物联网等新技术迅猛发展,给经济社会带来了非常大的变革和冲击,金融服务供给和金融消费需求格局正在发生迅速变化。这种变化让我们眼花缭乱,无所适从,工作常常陷入被动。这种变化也使中小银行今天有很多事情看不清楚,想不明白,相当数量的中小银行就是在这种“混沌”的状态下生存。传统中小银行,好像曾经是一个武林高手,可是今天却被蒙上了双眼,不知道会有多少对手来打我们,也不知道他们会出什么招数。这种看不见、看不清、想不明白的环境让我们十分焦虑,适应起来非常难。90多年前,伟大领袖毛主席有一本光辉著作《中国社会各阶级的分析》。该著作回答了“谁是我们的敌人?谁是我们的朋友,这是革命的首要问题。”如果分不清敌人,分不清朋友,中国革命是不会成功的。今天的中小银行能不能知道哪些是自己真正的朋友,哪些是自己真正的敌人呢?春秋时期,齐鲁大地上诞生了一位伟大的军事家孙武,他说“致胜有五:道、天、地、将、法”。“道”就是要师出有名,打正义之战;“天”是天时,时机;“地”是地理环境。“天”与“地”构成作战的环境与条件;“将”是指团队;“法”是技术与方法。对于今天的中小银行来说,“道”是清楚的,就是我们要做一家好银行,要为客户提供优质金融服务,创造美好的金融服务体验。但对于“天、地、将、法”相当数量中小银行是不清晰的。具体来讲,我觉得有三个中小银行决胜的基本问题是不清晰的,即:谁是我们的竞争对手?谁是我们的客户?竞争对手用什么手段来与我们竞争?

  1、谁是我们的对手?过去,中小银行竞争对手很清楚,主要是同处当地市场的银行机构。城商行所在地最大的竞争对手是农联社,农联社的市场定位与城商行极为相近。存款立行的时代,邮储是城商行最大的存款业务竞争对手之一。后来股份制银行快速向下设立机构,也开始与城商行抢夺客户。大型银行在服务市民和小微方面也与城商行有较大竞争。总体上,过去中小银行竞争对手是清晰可见的。可是今天,越来越多的科技公司成了银行强大的对手。比如像BATJ 都在抢夺传统银行的客户、支付、存款和信贷。还有很多的把金融服务嵌入场景中的综合服务平台也在分流银行的客户。类似 P2P 等类金融服务机构也是银行的竞争者。新型的互联网银行尽管在其他中小银行机构所在地没有网点,甚至也没有团队,但丝毫不影响抢夺中小银行的 C 端授信客户。互联网和金融科技的迅猛发展,大大模糊了金融服务与金融竞争的边界,今天中小银行已经分不清对手是谁,甚至与很多在当地没有机构,但已经将业务悄悄渗透到本地、看不见的对手展开竞争。

  2、谁是我们的客户?今天的银行也很难说清谁是自己真正的客户。在本行开户的就是自己的客户吗?其实很多客户在这家银行只开了户,其他业务都没有通过银行发生;长期支持的那些小微客户是自己的客户吗?可能某一天他们突然在一家新型互联网金融平台只用一分钟就拿了 50 万的授信,不再使用传统银行的贷款;传统银行也在接轨互联网,通过流量合作引流来一些客户,可很快发现,引流的客户也是靠不住的,因为这些流量就像河流一遍一遍冲刷着河床一样,也会被很多竞争者重复利用。今天,对于中小银行来讲,清晰地定义自己的客户也是一件困难的事。



加盟热线:

Copyright © 2002-2019 www.laohuanggou.cn 腾讯分分彩在哪里下载_腾讯分分彩官方网站官方网_腾讯分分彩分析网站 版权所有